В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ договором имущественного страхования является договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Итак, разберем более детально терминологию данного договора.
Согласно Закону Российской Федерации от 27.10.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании) страховщиком именуется юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством и имеющее лицензию на страховую деятельность. Страхователем же является любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, либо являющееся страхователем в силу закона.
Кроме этого, в договоре страхование определено такое лицо как Выгодоприобретатель. Это лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования. При наступлении страхового случая ему предоставляется право получить страховую выплату. Приобрести права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования гражданин может только выразив свое согласие на это. Если он не хочет быть связанным какими-либо обязательствами по договору страхования, он может его проигнорировать, однако в этом случае он потеряет возможность приобрести какие-либо права по этому договору.
Под страховым риском подразумевается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Риск не зависит от воли участников страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Оценка страхового риска является правом страховщика. Страховой случай это фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай и страховой риск - это одно и то же событие, разница в том, что в одном случае событие только вероятно, в другом - оно уже наступило.
Страховая сумма устанавливается законом или договором страхования и служит для определения страхового взноса и размера страховой выплаты. Величина страховой суммы - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Договор страхования будет считаться ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент его заключения.
Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования. Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленные законом или договором сроки.
По своей юридической природе договор страхования является: возмездным, реальным, двусторонним (многосторонним).
При подаче Страхователем искового заявления о выплате страхового возмещения, первый вопрос, решаемый Арбитражным судом является вопрос о заключенности либо незаключенности договора.
Исходя из положений статьи 942 ГК РФ и сложившейся судебной практики к существенным условиям договора имущественного страхования, относятся:
1. Соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Соглашение об определенном имуществе достигается на основании сведений, предоставляемых страхователем. Он обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на степень страхового риска. Страховщик вправе получать от страхователя необходимую информацию путем соответствующих запросов, проведения осмотров имущества и обследований страхуемых лиц. В случае если стороны договора не указали признаки объекта страхования, либо не указали в договоре страхования ссылку на документы, на основании которых данный договор составлялся, данный договор является незаключенным (Определение ВАС РФ от 04.07.2011г. №ВАС-7681/11).
2. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), является наиболее важным, а достижение его - наиболее сложным. Наступление не всякого указанного в договоре события может означать наступление страхового случая. Поэтому в договоре страхования всегда содержатся специальные требования к объекту страхования, а на страхователя возлагаются обязанности по их соблюдению. К ним могут относиться, в частности, требования об особых условиях хранения (эксплуатации) имущества или требования соблюдения технологических процессов и правил производства работ. К примеру, в соответствии с Федеральным Законом от 19.07.2009г. № 196-ФЗ «О ломбардах», а также Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, при страховании ювелирных изделий Ломбарду необходимо держать ювелирные изделия в специальных хранилищах (бронированных помещениях, сейфах, несгораемых шкафах и т.д.), ключи от которых также хранились в специальных хранилищах. В случае, несоблюдения данного условия, Страхователь не вправе требовать у страховщика выплаты страхового возмещения (к примеру, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30 августа 2012 г. по делу N А56-65535/2011).
3. Размер страховой суммы. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью считается, его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, то договор страхования в соответствии со ст. 951 ГК считается ничтожным в части этого превышения. Действительная стоимость имущества может быть определена: 1) экспертной оценкой; 2) по балансовой стоимости; 3) на основании производственной, строительной или иной документации; 4) методом вычислений с применением установленных норм износа и амортизации; 5) путем применения рыночных цен на аналогичное имущество. Сторонами может быть достигнуто соглашение о страховании имущества по восстановительной стоимости, представляющей собой совокупность денежных средств, необходимой для приобретения аналогичного имущества взамен утраченного.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть в соответствии со ст. 948 ГК впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Определение сторонами договора страхования страховой суммы ниже действительной стоимости имущества означает неполное имущественное страхование. В таком случае согласно ст. 949 ГК страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Такой способ страхования называется пропорциональным. Однако договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Такой способ страхования называется страхованием по первому риску, предусматривающим выплату страхового возмещения в размере действительного ущерба, но в пределах страховой стоимости.
В имущественном страховании распространение получило условие договоров о том, что при наступлении страхового случая некоторая, как правило, незначительная часть убытка страховщиком не возмещается (Постановление ФАС Московского округа от 12 июля 2012 г. по делу N А40-80140/11-151-672). Это условие о так называемой франшизе. Она устанавливается в долях от размера убытка либо в абсолютном денежном выражении. Назначение франшизы состоит в следующем: стимулировать страхователя на проявление должной заботливости о застрахованном имуществе, исключить страховую выплату в отношении мелких неизбежных убытков, когда заранее известно, что в период действия страхования они обязательно произойдут, исключить страховую выплату вследствие ошибок и неточностей измерений (например, при определении веса или объема грузов в пунктах отправления и назначения).
Франшиза может быть безусловной и условной. При безусловной франшизе часть убытка в размере франшизы или менее не возмещается. При условной франшизе убыток не возмещается, если он меньше франшизы, и возмещается полностью, если он превышает франшизу.
4. Срок действия договора. Срок договора устанавливается соглашением сторон и указывается в договоре. Согласно диспозитивной норме ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Однако наиболее важное значение в правилах о сроке договора страхования имеет фактический период страхования, т.е. тот период, в течение которого наступление указанных в договоре событий признается страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. Этот период может совпадать со сроком действия договора страхования, но может и не совпадать.
Таким образом, можно сделать вывод что, страхование предназначено для устранения неблагоприятных имущественных последствий (как полностью, так и частично) от отдельных обстоятельств, действие которых не может быть предупреждено ни самой совершенной системой правовых норм, ни самим высоким профессионализмом участников оборота.
Д.А. Кучеренко
Вверх
