Последствия не уведомления страховщика о наступлении страхового случая

Развитие экономических связей обязывает страховать ответственность сторон.

Договор страхования заключается в простой письменной форме и подразделяется на имущественное и личное страхование. В зависимости от сложившейся ситуации страхование может происходить на добровольной или обязательной основе.

Однако на практике часто случается, что страховщик отказывается выплатить сумму страхового возмещения.
В ст. 961 ГК РФ предусматривается только одно основание для отказа в выплате суммы страхового возмещения - неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая в указанные в договоре срок и предусмотренным договором способом. Этим правом страховщик может воспользоваться, если страхователем не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

К договору личного страхования, названные выше правила могут применяться, если страховым случаем являются смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, при этом срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

«Законодатель не предусматривает единых сроков и способа уведомления страховщика о наступлении страхового случая, за некоторым исключением. Для договоров страхования жизни и здоровья устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен)». (Постатейный комментарий к ГК РФ ч. 2, ст. 961 под редакцией П.В. Крашенникова).

Пленум ВС РФ поясняет, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. (п. 29 Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно аналитическому обзору судебной практики КонсультантПлюс: от 19.02.2013 г.: «Нарушение страхователем обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая само по себе не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. В связи с этим в Обзоре поясняется, что страхователь (или выгодоприобретатель), не уведомивший о наступлении страхового случая, может оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения. В такой ситуации страхователю необходимо доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая из иного источника или что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое.

Аналогичный вывод встречается в Определении Санкт-Петербургского городского суда от 26.11.2012 г. № 33-16353, разделе «Дела, возникающие из дорожно-транспортных происшествий» Обзора кассационной и надзорной практики по гражданским делам за 6 месяцев 2007 года (подготовлен Пермским краевым судом 24.07.2007 г.)».

Споры, вытекающие из договоров имущественного страхования, имеют широкое распространение в практике арбитражных судов, но, несмотря на это, до настоящего времени Пленумом ВАС РФ не принято Постановления, системно толкующего нормы страхового права. Выработка тех или иных правовых позиций осуществляется, в основном, на уровне судов кассационной инстанции (Кассационное Определение Санкт-Петербургского городского суда от 03.04.2012 г. № 33-4741/2012; Постановление ФАС Московского округа от 22.05.2014 г. по делу № А40-133511/11-59-1193), реже – ВАС РФ в постановлениях по конкретным делам.

В том случаи, когда происходит перестрахование объекта у другой страховой организации, ответственность перед страхователем несет первичная страховая организация. После выплаты страхового возмещения страхователю, организация, в которой перестраховывался предпринимательского риска, выплачивает компенсацию первично страхующей организации.
Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. (Постановление ФАС Московского округа от 13.05.2014 г. по делу № А41-16206/13)

Суды отказывают взысканию денежных средств по договору страхования в том случаи, если страховщик выплатил сумму страхового возмещения за пределами действия договора страхования. (Постановление ФАС Московского округа от 17.12.2013 г. № Ф05-14493/2013 по делу № А40-106631/12-14-951)

В том случаи, если перестрахование осуществляется в иностранной организации, в договоре перестрахования указывается право какой страны подлежит применению.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что Истцу при обращении в суд необходимо доказать:

• Своевременную отправку Страховщику уведомления о наступлении страхового случая. Подкрепляя ее документарными доказательствами.
• Возможность страховщика узнать из другого источника о наступлении страхового случая или что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, если сроки уведомления по договору страхования были пропущены.

Моргунова В.П.

Юридическая компания Москва