В настоящее время участились обращения в Арбитражные суды с исками к страховым компаниям о выплате страхового возмещения. Такие обращения связаны как с недобросовестностью страховых компаний, так и невнимательностью страхователей при заключении договоров страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд указывает на недоказанность сторонами обстоятельств, на которые они ссылаются как на основании своих требований.
В предмет доказывания по иску о взыскании страхового возмещения входит установление факта наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества, определенного договором страхования, а также размер убытков. Однако, вынося мотивированное решение, суд также учитывает и иные обстоятельства, имеющие огромное значение.
Итак, рассмотрим, какие же обстоятельства подлежат доказыванию в суде.
1) Заключенность договора
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К существенным условиям договора имущественного страхования, относятся: объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок договора.
Во многих случаях, страховщик заявляет о незаключенности договора, ссылаясь на несогласованность сторонами условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования. Однако суд считает, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным. Также при наличии несогласованности в договоре специальных требований в отношении застрахованного объекта, суд считает, что это условие определяется стандартными правилами страхования (п.п. 7, 15 Информационного письма ВАС РФ №75 от 28.10.2003 года).
2) Надлежащий истец
Затрудненность вызывает вопрос о праве страхователя на предъявление требований о выплате страхового возмещения.
В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ договором имущественного страхования является договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В судебной практике под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор, а также наличие у названного субъекта имущественного интереса (Постановление ФАС ВВО от 23.05.2005 №А82-3069/2004-45, Постановление ФАС СКО от 03.05.2006 №Ф08-1825/2006).
Статьей 930 Гражданского кодекса предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Исходя из положений статьи 956 Гражданского кодекса страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена невозможна при условии, если выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (к примеру, Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 16.03.2011г. по делу № А53-5875/2010, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22.10.2010г. по делу №А21-561/2010).
3) Наступление страхового случа
Согласно ч.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Так как страховой случай является существенным условием, в договоре должны быть указаны признаки наступившего страхового случая. К примеру, указывая такой страховой случай как противоправные действия третьих лиц необходимо указывать что именно относится к таким действиям, дополнительные сведения о этих действиях, их признаки.
Страхователь обязан при наступлении страхового случая сообщить в соответствующие органы (ОВД, Госпожнадзор, органы государственной аварийной службы). По своей сути первичные документы полученные из таких органов и являются документами, подтверждающими наступление страхового случая, однако иногда и этого может быть не достаточно. К примеру, при совершении кражи с незаконным проникновением, страхователь обратился в ОВД, было возбуждено уголовное дело, документом, подтверждающим наступление страхового случая в этом случае, является постановление о возбуждении уголовного дела. Однако страховщик может не выплавить сумму страхового возмещения до момента вынесения приговора суда либо вынесения постановления о приостановлении следствия по делу. По мнению суда наличие постановления о возбуждении уголовного дела не исключает факт утраты имущества, и не освобождает страховщика от уклонения от уплаты страхового возмещения. В силу ст.69 АПК РФ постановление арбитражного суда по таким делам имеет преюдициальное значение для уголовного дела (Постановление Тринадцатого ААС от 29.08.2012 года по делу №А56-53824/2011).
Когда страховщик может не платить возмещение
Также имеются основания и для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения. К таким основаниями относятся не выполнение Страхователем условий договора или Правил страхования (являются неотъемлемой частью договора страхования). К примеру, страховая выплата может осуществляться только в случае, если в момент совершения кражи со взломом, грабежа или разбоя оно находилось в специальных хранилищах (бронированных помещениях, сейфах, несгораемых шкафах и т.д.), ключи от которых также хранились в специальных хранилищах и кража ключей не является следствием небрежности Страхователя. В связи с вышеуказанным, Страхователю необходимо доказывать в суде, что похищенное имущество надлежащим образом хранилось в соответствии с договором или Правилами.
Таким образом, соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая является гарантией выплаты страхового возмещения страховщиком. И наоборот, несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, приводит к отказу в иске о выплате страхового возмещения.
4) Размер ущерба
Более сложным является процесс доказывания размера причиненного ущерба. Согласно условиям договора страхования Страхователю для выплаты страхового возмещения необходимо представить документы, подтверждающие размер причиненного ущерба. Перечень документов не всегда указывается в договоре или в Правилах страхования, что вызывает трудности как у страхователя, так и у суда. Страхователь заблуждается, что суду будет достаточно, например, документа о праве собственности и справки о причиненном ущербе. В соответствии с требованиями методических указаний №49 (в зависимости от инвентаризуемого имущества) должны предоставляться: акт инвентаризационной описи по состоянию на дату наступления страхового случая, оборотно-сальдовые ведомости, сличительные ведомости и инвентаризационные, книги учета и др. Также должны быть подтверждены понесенные расходу в связи с наступлением страхового случая. Например, в случае выплаты залогодателям стоимости заложенного имущества Страхователь должен предоставить залоговые билеты, материальный отчет кладовой. Кроме этого необходимы документы, подтверждающие, что именно Страхователь имеет право на взыскание страхового имущества. В договорах имеется такое условие как предъявление документов, подтверждающих наличие у них право собственности на объекты страхования. Такими документами могут быть как договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности. Стоит обратить внимание, что поскольку застрахованным является определенное договором имущество, иной ущерб, возникший в результате наступления страхового случая и не связанный с объектом страхования возмещению не подлежит
5) Надлежащее уведомление
Необходимым условием для выплаты страхового возмещения является также факт уведомления. Обычно в договорах страхования указывается, что все сообщения при наступлении страхового случая, Страхователь должен передать незамедлительно, но не позднее 3-х дней со дня наступления страхового случая, если договором не предусмотрен иной срок уведомления. Во многих договорах, во избежание претензий друг к другу, предусматривается и способ уведомления. Таким способом могут быть – письменная форма или иной способ связи, обеспечивающий фиксирование текста и даты сообщений. Из смысла такой формулировки, электронная переписка через сеть-Интернет может являться доказательством надлежащего уведомления. Таким образом, предусмотренное сторонами условие о способе позволяет суду принять обоснованное решение по делу.
Таким образом, для принятия судом решения о выплате страхового возмещения необходимо доказать все вышеуказанные обстоятельства. Только при их совокупности суд может принять законное и обоснованное решение.
10.12.2015
