Понятие кредита
Кредит – специфическая форма займа, предусмотренная российским гражданским законодательством (§2 гл. 42 ГК РФ). Часть 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что к кредитным правоотношениям применяются положения о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как и на всякий займ, на сумму кредита могут начисляться проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Собственно, кредит – это всегда процентный займ, причем процентная ставка, установленная в размере менее текущей ставки рефинансирования, является серьезным признаком мнимой либо притворной сделки. Кроме процентов, банк по договору кредита может получать и разовые вознаграждения (комиссии) за оказание самостоятельных услуг заемщику (см. п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147). Условия о взимании комиссии за действия, без которых кредитный договор не может быть заключен или исполнен, являются ничтожными.
Некоторые свойства кредита как формы договора займа имеют определяющее значение для признания договора действующим, и, как следствие – при взыскании суммы кредита с заемщика. Эти свойства (признаки) необходимо перечислить.
Во-первых, займодавцем по кредитному договору должен выступать банк или иная кредитная организация, т.е. субъект, обладающий специальной правоспособностью, и располагающий лицензией на совершение банковских операций.
Во-вторых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Её несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК РФ). На практике нарушения этого положения, впрочем, почти не встречаются.
Ещё одно важное свойство кредитного договора – это то, что он, в ряде случаев, может трактоваться судами как договор присоединения в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, п. 2). При этом, кредитный договор не является публичным договором, что также находит отражение в судебной практике (напр., Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 04.12.2009 по делу № А45-14083/2009, Постановление ФАС Центрального округа от 16.02.2007 по делу № А36-1506/2006).
Отдельный вопрос – кредитный договор с физическими лицами. На этот случай распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», что требует от банков повышенного внимания к такого рода ситуациям. В частности, ввиду положений Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитным организациям запрещено в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.
Одностороннее изменение ставок по кредитам также представляется недопустимым в соответствии с Письмом Генпрокуратуры РФ от 02.12.2009 № 73/1-1391-09. Нарушение данных положений со стороны банка является нарушением прав потребителей и влечет наступление административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ (см. Письмо Роспотребнадзора от 02.11.2011 N 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей»).
Специфика взыскания
Взыскание задолженности по кредитному договору – один из наиболее распространенных типов дел как в судах общей юрисдикции, так и в арбитражных судах. Основанием этого взыскания является правило ч. 1 ст. 810 ГК РФ — заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Часть 1 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что при просрочке возврата суммы займа (и в том числе кредита) на эту сумму подлежат уплате проценты, устанавливаемые в порядке ст. 395 ГК РФ. По своей правовой природе эти проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности, и, таким образом, отличаются от процентов за пользование денежными средствами. Это подтверждает судебная практика (Постановление) Президиума Верховного Суда РФ от 06.01.2002 № 176пв01пр).
При этом существуют, однако, разночтения по вопросу о том, начисляются ли эти проценты только на сумму задолженности, или также и на проценты по ней. В целом, здесь можно выделить три позиции:
— начисление процентов на проценты в любом случае недопустимо (напр., Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 № Ф08-888/99);
— начисление процентов на проценты в любом случае допустимо (напр., Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 № КГ-А40/7497-09-Б по делу № А40-14147/09-97-152).
Начисление процентов на проценты допустимо, если предусмотрено договором займа (напр., Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 13.04.2010 по делу № А43-15748/2009, Постановление ФАС Поволжского округа от 26.04.2010 по делу № А57-18993/2009).
Из этих позиций подлежащей применению представляется последняя, т.к. именно она встречается в актах высших судов (напр., Постановление Президиума ВАС РФ от 18.01.2011 № 9756/10 по делу N А79-3955/2009, Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 06.01.2002), а также в обобщении судебной практики (Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Предмет доказывания
В предмет доказывания по делам взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика входят следующие факты:
1) факт заключения кредитного договора и последующей передачи денежных средств (кредитный договор, как и договор займа – реальный, и считается заключенным с момента передачи суммы займа (ч. 1 ст. 807 ГК РФ));
2) истечение срока кредита (ст.ст. 810, 819 ГК РФ). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа;
3) неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору и размер задолженности.
Доказательствами, подтверждающими данные факты, являются следующие документы:
— по пункту 1: кредитный договор с заемщиком; лицензия заимодавца на осуществление банковских операций; расходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы кредита;
— по пункту 2: кредитный договор;
— по пункту 3: приходный кассовый ордер или иной платежный документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы кредита и уплату им процентов на сумму кредита к установленному кредитным договором или законом сроку, расчет оставшейся задолженности по кредитному договору с раздельным указанием суммы основного долга, просроченных уплатой процентов на сумму кредита, а также процентов, начисляемых в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
